En qué afecta la Ley de la Segunda Oportunidad a las Hipotecas
La Ley de la Segunda Oportunidad permite a las personas en insolvencia renegociar sus deudas, incluyendo las hipotecarias, Además, si la ejecución de la vivienda no cubre toda la deuda, el saldo restante puede ser exonerado.
Aunque las hipotecas no se pueden exonerar automáticamente, la ley ofrece la posibilidad de llegar a acuerdos extrajudiciales para modificar los términos del préstamo. siempre y cuando se demuestre buena fe y se hayan intentado acuerdos previos con los acreedores.
Cómo afecta la Ley de la Segunda Oportunidad a las deudas hipotecarias
La Ley de Segunda Oportunidad ofrece un mecanismo legal para que las personas en insolvencia puedan renegociar o exonerar sus deudas. La Ley Segunda Oportunidad permite al deudor solicitar un plan de pagos sin necesidad de liquidar sus bienes.. Los créditos dentro del plan de pagos no generan intereses durante su duración, y el plan puede incluir cesiones en pago de bienes o derechos, así mismo pueden llegar a exonerar algunas deudas y en algunos casos todas las deudas , Esta ley es crucial, para quienes están en riesgo de perder su vivienda debido a la incapacidad de cumplir con los pagos hipotecarios.
En el caso de las deudas hipotecarias, el proceso puede ser más complejo debido a que están aseguradas por un bien inmueble.
Qué pasa si tengo más de una hipoteca
Si tienes múltiples hipotecas y te acoges a la Ley de Segunda Oportunidad, deberás negociar individualmente cada hipoteca con los acreedores. El éxito de la exoneración dependerá de tu situación financiera y de la disposición de los acreedores para negociar los términos del préstamo.
Te recomendamos realices estas negociaciones a través de un especialista en segunda oportunidad.
¿Pierdo o conservo la vivienda hipotecada?
Conservar la vivienda dependerá de varios factores, incluyendo tu capacidad para negociar con los acreedores y las condiciones específicas de tus deudas. En algunos casos, los deudores han podido mantener su vivienda al demostrar que la venta no cubriría las deudas o al llegar a un acuerdo de pago modificado con el banco.
También es posible exonerar la cantidad debida que exceda sobre el valor actual de la vivienda.
Estrategias para salvar la hipoteca
Cuando te enfrentas a dificultades para pagar tu hipoteca, existen varias estrategias que puedes considerar para evitar perder tu vivienda o agravar tu situación financiera.
Negociación con el Banco
Lo primero es intentar una renegociación del préstamo con tu banco. Esto es importante no solo porque puede solucionar el problema de por sí , sino porque a la hora de ir la juzgado a intentar exonerar la deuda (no tener que pagarla) el juez va a exigir/valorar que hayamos intentado negociar con el banco de buena fe.
Dación en pago y alquiler social
Si la negociación no es suficiente, puedes considerar la dación en pago, donde entregas tu vivienda al banco para saldar la deuda totalmente. La ley de la segunda oportunidad sobre hipotecas establece que si la ejecución de la vivienda no genera suficientes recursos para cubrir la totalidad de la deuda, la cantidad restante puede ser exonerada. Algunos bancos ofrecen la opción de alquiler social después de la dación, permitiéndote seguir viviendo en tu hogar pagando un alquiler asequible. Esta alternativa no solo resuelve la deuda pendiente sino que también ayuda a evitar el desalojo.
Plan de pagos y liquidación
Otra opción es establecer un plan de pagos que se ajuste mejor a tus capacidades económicas actuales. En algunos casos, además, podrías negociar una quita o condonación parcial de la deuda, lo que reduciría el monto total que debes, incluso conseguir una moratoria de unos años en los pagos. Los créditos dentro del plan de pagos no generan intereses durante su duración, y el plan puede incluir cesiones en pago de bienes o derechos.
Estrategia adicional: Conseguir un comprador para la vivienda
Una estrategia adicional puede ser conseguir un comprador para la vivienda. Si el mercado inmobiliario es favorable, vender tu casa podría permitirte pagar la hipoteca, que tras una negociación con el banco puede haberse visto reducida considerablemente y por lo tanto no solo clausurar tu deuda, si no quedarte un remanente del dinero de la venta.
Las dificultades financieras y de negociación son reales, pero es crucial explorar todas las opciones disponibles y buscar asesoramiento legal. La clave es actuar rápido y comunicarte abiertamente con tu banco para encontrar una solución que evite la pérdida de tu hogar.
Por eso es importante contar con un abogado especialista en segunda oportunidad, que no solo te tramitará todas las cuestiones jurídicas y te aconsejará sobre los pasos que tengas que hacer, si no que podrá negociar con los bancos.
Qué dice la ley de de la Segunda Oportunidad y los deudores hipotecarios
Condiciones específicas en la ley para las hipotecas
Según el Real Decreto-ley 1/2015, la Ley establece que las deudas hipotecarias pueden ser objeto de exoneración bajo el mecanismo de acuerdo extrajudicial de pagos, aunque con limitaciones específicas cuando se trata de la vivienda habitual del deudor. Este punto es crucial, ya que la protección del deudor se balancea con los derechos de los acreedores hipotecarios.
Qué dice el BOE sobre las hipotecas y la ley de la segunda oportunidad
Créditos con Garantía Real (como las hipotecas): Los créditos que tienen garantías reales, específicamente hipotecas sobre viviendas, no son automáticamente exonerables bajo la Ley de Segunda Oportunidad. Esto significa que, aunque un deudor pueda beneficiarse de ciertas exoneraciones para otras deudas, las deudas hipotecarias requieren acuerdos específicos y no se cancelan simplemente por la aplicación de esta ley.
Artículo 489.1 del texto normativo: Se especifica que las deudas garantizadas por hipotecas sobre la vivienda habitual no pueden ser objeto de exoneración en el marco del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI). Esto requiere que el deudor, para obtener la exoneración de otras deudas, continúe cumpliendo con los pagos de la hipoteca o llegue a un acuerdo específico con el acreedor hipotecario.
Negociación y acuerdo extrajudicial de pagos: La ley facilita la negociación de un acuerdo extrajudicial de pagos que puede incluir las deudas hipotecarias, donde se buscan términos más favorables para el deudor, como la modificación de las condiciones del préstamo hipotecario, aunque la exoneración total directa no sea posible.
Jurisprudencia
La jurisprudencia reciente ha ido delineando el alcance y la aplicación de la Ley de Segunda Oportunidad en casos de deudas hipotecarias. Los tribunales han enfatizado la necesidad de demostrar la buena fe del deudor y la realización de un esfuerzo comprobable para alcanzar un acuerdo con los acreedores antes de acogerse a la exoneración de deudas.
Las últimas sentencias están demostrando que sí es posible conseguir una exoneración de las deuda hipotecarias, siempre y cuando se hayan realizado todos los pasos previstos en la ley.